O que se deve analisar na hora de fazer uma liberação de crédito a um novo cliente?

Análise de crédito: entenda o que é e como ela funciona

Se você tem cartão de crédito, já pediu empréstimo ou fez um financiamento, certamente passou por um processo chamado análise de crédito.

Nela, os bancos e as instituições avaliam o perfil de risco do cliente a fim de identificar se é seguro aprovar a solicitação.

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Além disso, a análise também ajuda a determinar quais são as condições que serão oferecidas para o cliente. Isso envolve o limite do cartão de crédito, os prazos e as taxas de juros para empréstimos e financiamentos, por exemplo.

Neste artigo, vamos explicar:

• O que é análise de crédito;
• Como a análise de crédito é feita;
• Quais documentos devem ser apresentados;
• Saiba quem pode consultar as suas informações;
• Como conhecer o seu perfil de crédito;
• 6 dicas para melhorar o seu perfil de crédito.

Vamos lá?

O que é análise de crédito

Análise de crédito é um processo pelo qual as instituições financeiras reúnem diversas informações relevantes sobre o cliente, a fim de determinar se ele é (ou não) um bom pagador. A partir daí, a empresa decide se libera o crédito solicitado.

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Esse procedimento traz mais segurança para as duas partes: enquanto as instituições conseguem minimizar os riscos de sofrer com inadimplência, o cliente terá acesso a um crédito com condições que cabem em seu orçamento pessoal.

A saber: utiliza-se a análise de crédito em vários tipos de solicitações que envolvem transações financeiras, como:

• cartões de crédito;
• crediários;
• limite de cheque especial;
• empréstimos;
• financiamentos.

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Em resumo, os bancos e as financeiras só liberam o valor solicitado depois que avaliarem o seu perfil financeiro. Caso identifiquem que você tem um perfil de “bom pagador”, concedem o crédito e definem as condições de pagamento.

Como a análise de crédito é feita

Você já teve curiosidade de saber como a análise é feita? Primeiramente, vale registrar que cada instituição tem sua própria política. Todavia, há alguns critérios que são comuns a elas. É sobre eles que vamos falar a seguir.

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Dados cadastrais

Antes de tudo, a empresa solicita suas informações pessoais para criar um cadastro. Aqui, estão dados como:

• nome completo;
• telefone;
• endereço;
• RG;
• CPF;
• estado civil;
• escolaridade;
• renda.

Certifique-se de ter os documentos em mãos, já que eles precisarão ser apresentados para a instituição no ato da contratação do serviço.

Histórico de relacionamento com a instituição

Também é comum que as instituições avaliem se você já tem um histórico de relacionamento com elas.

Ao comprar novamente no crediário de uma loja, por exemplo, a empresa pode usar as informações de pagamentos anteriores. Caso elas sejam favoráveis, as chances de conseguir aprovação são maiores.

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Restrições no nome

Esse é um dos principais critérios usados na análise de crédito. Se você está com o nome sujo — ou seja, negativado em órgãos como SCPC e Serasa —, a aprovação já fica um pouco mais difícil.

Isso se dá pelo fato de que o registro sinaliza para o mercado que você pode ter problemas para honrar os compromissos. Então, o risco de inadimplência para a empresa é considerado alto. Nesses casos, ela pode rejeitar a sua solicitação.

Contudo, se você está com alguma restrição, nem tudo está perdido. Existem instituições no mercado que oferecem a opção de empréstimo pessoal para negativado. Em contrapartida, esteja ciente que as taxas de juros cobradas podem ser um pouco mais altas.

Perfil de crédito

Os bancos e as financeiras também usam o perfil de crédito na hora de fazer as análises (além das dívidas pendentes, é claro). Portanto, é altamente provável que o seu score de crédito será consultado durante o processo.

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Quanto mais alto ele for, maior é o indicativo de que você tem um perfil de “bom pagador”. Consequentemente, as chances de obter a aprovação são maiores.

Por outro lado, se ele for menor (abaixo de 500), você pode encontrar dificuldades para concretizar a transação. Entende a importância de manter o seu orçamento pessoal em dia?

Documentação

Toda a documentação que você envia para a instituição também passa por uma análise. Isso é feito a fim de confirmar a veracidade das informações apresentadas e anexar ao seu registro.

Comprometimento da renda

Já tem algum empréstimo em andamento? Precisa de limite emergencial com frequência? As instituições também podem consultar informações como essas.

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A ideia é avaliar o comprometimento da sua renda e, como consequência, a sua capacidade de pagamento. Esse é um forte indicador de risco de inadimplência para a empresa.

Existência de garantia

Se você vai pegar um empréstimo e tem um carro ou um imóvel para oferecer como garantia, por exemplo, isso pode aumentar as chances de ter a análise de crédito aprovada.

Nesse sentido, o valor do bem (ou parte dele) é usado para quitar a dívida futuramente, caso você tenha dificuldades para efetuar o pagamento

Saiba quem pode consultar as suas informações

Para que não ocorra a quebra do sigilo, as empresas só podem consultar suas informações de cadastro caso você conceda autorização para tal.

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O Banco Central regulamenta as atividades de bancos e financeiras e também o Sistema de Informações de Créditos (SCR). Trata-se de um instrumento que permite consultar as informações consolidadas dos clientes.

É a resolução nº 4571 que determina como e quando as instituições financeiras podem acessar os seus dados no SCR. Além disso, as empresas não podem utilizar as informações para fins que não sejam atender a solicitação dos clientes.

Também vale ressaltar que, de acordo com o Banco Central, somente o fato de ter registro no sistema não significa que exista um impedimento para solicitar um novo crédito (caso você já tenha um em andamento).

Dessa forma, cabe à instituição financeira fazer a análise para aprovar (ou não) o pedido.

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Por fim, vale dizer que se você já tem ou teve qualquer tipo de relacionamento com a empresa, ela poderá utilizar as informações que já tem sobre o seu perfil para fazer a análise de crédito. Portanto, nessas ocasiões, o seu consentimento direto pode não ser solicitado (uma vez que ele já foi dado).

Como conhecer o seu perfil de crédito

A forma como você lida com as suas finanças já é um excelente termômetro de como é o seu perfil de crédito. Afinal, se as contas são pagas em atraso frequentemente e o perrengue é certo no fim do mês, as dificuldades vão aumentando com o tempo.

Porém, existem formas ainda mais acertadas de entender como o mercado te enxerga. Dá só uma olhada nos tópicos a seguir.

Serasa Consumidor

Serasa Consumidor é uma plataforma voltada para pessoas físicas e permite acompanhar de perto as informações financeiras. Isso significa que, nela, você visualiza seu score de crédito, a possível existência de dívidas e até a disponibilidade de crédito no mercado.

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Se você não tem dívidas e apresenta um score bom, há grandes chances de ter uma solicitação de crédito aprovada, por exemplo.

Consumidor Positivo — SCPC

O Serviço Central de Proteção ao Crédito, assim como o Serasa, também é uma instituição que faz a gestão de um banco de dados que contém informações de consumidores. É a Boa Vista Serviços que administra o SCPC.

Na plataforma do Consumidor Positivo, também é possível consultar suas informações de perfil de crédito. Da mesma forma como ocorre no Serasa, você visualiza o score Boa Vista e possíveis dívidas registradas.

6 dicas para melhorar o seu perfil de crédito

Quer ter um perfil que seja excelente aos olhos do mercado e, ao mesmo tempo, facilite a aprovação nas análises de crédito? Existem algumas medidas que podem ser adotadas e que vão ajudar nessa missão. Veja as nossas dicas a seguir.

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1. Mantenha suas dívidas sob controle

Primeiramente, é importante lembrar que todo compromisso que você tem parcelado é uma dívida, mesmo que ele seja pago em dia.

Dito isso, a dica é a de manter tudo sob controle, uma vez que gastos elevados podem elevar o risco de inadimplência. Sem contar que, a qualquer momento, algum imprevisto pode surgir e causar uma bola de neve nas suas finanças.

2. Pague as contas em dia

Essa dica é fundamental, principalmente quando falamos de manter as finanças pessoais em dia. Contudo, ela também contribui para aprimorar o seu perfil de crédito, especialmente se você já tem o Cadastro Positivo.

3. Faça o seu Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo é uma espécie de banco de dados do Serasa que registra informações dos pagamentos que você faz ou já realizou em algum momento.

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Isso vale não só para cartões, empréstimos e financiamentos como também para algumas contas básicas de consumo.

É aqui que entra a importância de pagar as contas em dia: essa informação ajuda a melhorar o seu score e, consequentemente, o seu perfil de risco.

4. Dê preferência para o débito automático

Isso não quer dizer que o débito automático influencia diretamente no seu registro. Mas sim que você tem a garantia de que as contas serão pagas em dia (o que tem tudo a ver com o que falamos no tópico acima, não é?).

5. Evite pedir crédito com muita frequência

Aqui está um ponto muito importante: quanto mais crédito você pede, mais o seu score diminui. Então, fazer muitas solicitações em um curto espaço de tempo é algo que afeta negativamente o seu perfil.

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Para o mercado, você passa a ideia de que precisa desesperadamente de alguma solução, o que não é algo bom.

6. Mantenha suas informações sempre atualizadas

Por fim, não se esqueça de manter as suas informações no Serasa e no Boa Vista sempre atualizadas. Verifique se seu endereço, telefone, entre outros dados, estão em dia.

Conclusão

Como você pôde ver, a análise de crédito é um procedimento que sempre estará presente quando se trata da relação com instituições financeiras. Por isso, ter um perfil de bom pagador é fundamental para ter boas chances de aprovação e conseguir alcançar seus objetivos.

Só não se esqueça da dica para evitar muitas solicitações em um curto período de tempo. Como isso afeta o seu score, seu perfil pode ficar prejudicado e influenciar negativamente na hora de solicitar uma nova análise de crédito futuramente, por exemplo.

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